Деньги для нового времени.

Вся история человека связана с историей развития денежных отношений. Из многочисленных источников мы узнаём о деньгах древности: функции, которых выполняли в Монголии – чай, в Китае – соль, в Индостане - морские раковины, у индейцев Северной Америки – меха и шкуры.

Позже человеческий взгляд повернулся в сторону драгоценных металлов, и начинается чеканка монет. А когда в Китае в IX веке медь стал дефицитом, начали выпускать бумажные деньги – банкноты. Попав в Европу, они совершили переворот в мире финансов и вызвали появление безналичных расчётов и банков. Единственный эмитент денег с тех пор – государство. Такая ситуация продолжалась практически два столетия, но в сегодняшний век высоких технологий общество не пожелало с этим мириться.

Бурно развивающийся интернет в 90 годы XX века, заставил по-новому взглянуть на сущность денег, их назначение и форму. Совершая покупки за монитором, покупатель требовал простой и удобный способ для оплаты товаров и услуг на расстоянии. Для мира Запада частичным решением стало использование пластиковых карт, однако у этого способа есть ряд изъянов, из-за слабой защиты карточек от мошенников, и также возможность отозвать платёж, что создаёт определённые трудности для продавцов.

Требовалось новое, революционное решение, которое долго себя ждать не заставило. Отцом электронных денег стал Дэвид Чаум, который в 1994 году начал их выпускать в рамках системы DigiCash. Идея его большим успехом не увенчалась, однако многие призадумались.

Спустя десять лет цифровая наличность стала столь же обычным явлением для Интернета, как в реальном мире – безналичные деньги. Сейчас в мире возможно несколько сотен систем электронных денег.

Электронные деньги: разберёмся с понятиями.

Бесполезно пытаться привести определение электронных денег, так как такового просто не существует. Сам термин «электронные деньги» является понятием собирательным, и скорее можно говорить об общей сути.

А общность для всех электронных денег – одна, хранение денежной стоимости осуществляется на электронных носителях – жёсткий диск компьютера или смарт-карта. Электронные деньги – это денежное обязательство эмитента перед предъявителем их и являются способом расчёта в данной электронной платёжной системе со всеми продавцами услуг и товаров или пользователями, которые с эмитентом заключили соглашение. Следовательно, электронные деньги – продукт многоцелевой. Они служат для расчёта не только с эмитентом, но и со многими участниками системы. И эмитент, как правило – это не частный или государственный банк, то есть деньги получаются, выпущены без государственного участия.

Ближайший аналог электронных денег вне интернета – это разнообразные предоплаченные продукты, к примеру, карты IP-телефонии или метро. Принцип один: клиентом сейчас приобретается карта, для более позднего пользования её услугами. Но правда у этих карт есть несколько значительных недостатков. Первое, они не подлежат обратному обмену на наличные (в то время как электронные деньги обмениваются на наличные легко). Второе, рассчитаться ими есть возможность только непосредственно с самим эмитентом.

У любой электронной платёжной ситстемы есть преимущества перед традиционными денежными средствами, так как платежи и переводы имеют следующие свойства:

Но не глядя на несомненные перспективы, законодательной базы для электронных денег в России пока нет. То есть, статуса де-юре у электронных денег нет. Пока нет ясности в этом вопросе, электронные платёжные системы подстраиваются и находят такие схемы работы, которые полностью соответствуют действующим нормам и могут объясняться традиционными нормами права. Взять в качестве примера российскую платёжную систему WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer.

WebMoney является крупнейшей электронной платёжной системой в русскоязычном интернете, возникшей в 1998 году и стремительно развивающейся с тех пор. Правовая модель, выбранная ею, очень изящна. WebMoney – это по своей сути не платёжная система, а система, учитывающая имущественные права пользователей. Этот учёт ведётся специальными электронными единицами, которые условно называются титульными знаками. Системой WebMoney учитываются права на счетах, принадлежащих пользователям, и в момент требования система обязуется выкупить их.

Основным преимуществом WebMoney является её гибкость и расширяемость, так как системой лишь предоставляются технические средства для учёта, а эмиссия и обмен их производится её партнёрами, называемыми Гарантами. Ими и обеспечивается соответствие титульных знаков, курируемых ими, законодательству той страны, в которой ими осуществляется деятельность. В этом проявляется возможность создания в одной электронной платёжной системе большого количества валют, эмитируемых и обеспечиваемых по-своему. Так, эквивалент рубля WMR, учитывает электронные чеки, приобретаемые у российского Гаранта пользователем за рубли или полученные от другого пользователя системы. Электронные чеки соответствуют обычным бумажным чекам. Отличием является то, что цифровая форма электронного чека подписывается электронной подписью плательщика, а не собственноручной. Остальная суть – такая же.

Эквивалентом украинской гривны – титульными знаками WMU, учитываются права требования к первичному дебитору от пользователя, которые были выкуплены украинского Гаранта.

При переводе WMR-единиц от одного пользователя к другому, к последнему переходят гарантированные реальные ценности. Получатель позже может погасить данные титульные знаки у соответствующего Гаранта или уполномоченного агента, или обслуживающего банка.

Ситуация с эквивалентами евро и доллара США (WME и WMZ) немного сложнее и пока они пригодны больше в расчётах частных лиц.

Если вам придёт мысль, что всё это сложно, то можно с вами согласиться. Но всё новое вначале выглядит как запутанное и сложное, не правда ли? Оказывайся банковские услуги только последних пару лет, то обывателю были бы неизвестны такие понятия аккредитивы, депозиты и так далее. Да и сейчас все тонкости ему не известны. А надо ли это? Если провести аналогию, то чтобы смотреть телевизор не нужно знать устройство электронно-лучевой трубки.

Разобраться в WebMoney обычному пользователю проще, чем прибегнуть к услугам банка, так как банковский счёт здесь не открывается, идти клиенту никуда не требуется, чтобы зарегистрироваться и начать пользование системой. Чтобы зачислить титульные знаки на свой кошелёк пользователю всё-таки придётся сходить на почту или в банк, хоть и это не является необходимым.

Вывод и ввод средств осуществляется через так называемые обменные пункты и дилеров. Первые, действуя как самостоятельные бизнесы, сами определяют наиболее подходящий для себя метод работы, организуют взаимоотношения с пользователем и ведут отчётность – в зависимости от местного законодательства и условий. Система предоставляет полную свободу действий обменным пунктам и никоим образом не реагирует на их работу, но и не гарантирует им никаких привилегий. Вторые являются официальными представителями системы. Это предприниматели или юридические лица, заключившие с Гарантами дилерские соглашения. Им предоставляются льготы.

О недостатках и доверии.

Условный технологический центр и центры финансовых Гарантов наделяют WebMoney особой распределённой структурой, благодаря которой она так устойчива. «Ниточки» не лежат в руках только одной компании, а рассредоточены по нескольким структурам. Оператор и Гаранты зависят друг от друга.

Гаранты, заключившие двусторонние партнёрские отношения с WebMoney выполняют организационное и финансовое обслуживание своего типа титульных знаков, осуществляют разработку и поддержку схемы их правового обеспечения в законных рамках своей страны, производят вывод и ввод, хранят пользовательские активы у себя на счетах, тем самым обеспечивая WM-валюты стопроцентной ликвидностью. Основной доход Гарантов составляют комиссионные, которые они взимают с пользователей за вывод и ввод средств. «Текучесть» средств в WebMoney очень большая и потому находящийся у Гаранта на сохранении фонд практически постоянен или незначительно увеличивается, зато Гарант непрерывно получает прибыль от операций по вводу-выводу, не вкладывая при этом своих средств. Можно только представить, что величина доходов Гарантов достаточно высока, так как большинство пользователей вводят и выводят средства непосредственно через них или через их прямых представителей.

Получается, что Гаранты зарабатывают «на ровном месте» и потому их заинтересованность в функционировании системы и продолжении их деятельности высока. Но это не значит, что они лишь плюют в потолок и считают полученную прибыль. Часть заработанных денег Гаранты вкладывают в своё развитие, открывая новые услуги и сервисы, договариваются с банками об упрощённом и ускоренном зачислении денег пользователями на кошельки своих собственных пользователей. И, к тому же, каждый Гарант – резидент той страны, в которой он зарегистрирован как лицо юридическое. Следовательно, на нём лежит ответственность по международным и национальным законам. И, наконец, со стороны оператора осуществляется серьёзный контроль за каждым из Гарантов, проводится их аудит и требуется обеспечение стопроцентной постоянной ликвидности титульных знаков, эмитированных ими.

Говоря о самом Операторе, то его функциями является обеспечение работы системы с технической стороны, обслуживание всего программного обеспечения и серверов, слежение за безопасностью и так далее. Постоянную прибыль Оператор получает, взимая комиссию в размере 0,8% с каждой транзакции в системе. У Оператора своя постоянная прибыль. И прибыль. Следует полагать, не маленькая: суммарные обороты системы за 2003 год составили 435 млн. WMR и 136 млн. WMZ, 1,3 млрд. WMR и 292 млн. WMZ – за 2004 год. Оборот в день на данный момент составляет 5-20 млн. WMR и 0,5-2,5 млн. WMZ. Системой статистика не скрывается и в реальном времени публикуется на сайте. В короткий срок капитал Оператора приумножается за счёт комиссии. И притом, доступа пользовательским средствам у Оператора нет. А, следовательно, ему просто-напросто не с чем «убегать». И потому, он не в меньшей степени, чем Гаранты заинтересован в работе и развитии системы.

Впрочем, если вам нужна стопроцентная гарантия, что система WebMoney – вечна, то вам её никто не даст. Точно так же, как и гарантию, что на Землю упадёт метеорит, что есть инопланетная жизнь, и что Лукашенко станет новым российским президентом.

Но в рассуждениях изложенных выше показано, что в надёжности WebMoney не уступает банкам, а возможно их и превосходит. Да, WebMoney практически не контролируется со стороны государства, но кто говорит о том, что госконтроль явление хорошее. Зато в самой системе прекрасные механизмы саморегуляции, как и со стороны быстро растущего рынка электронных платежей. Уход с него – это потеря огромного дохода в недалёком будущем.

И, в конце концов, вовсе не обязательно смотреть на WebMoney как место накопления средств и соответственно держать их там длительное время. Да и подолгу всё равно не получается. Как только на кошелёк поступают WM, они тут же расходуются на что-либо. Из раза в раз движение повторяется, так как оперировать WM-ками удобнее, чем наличными, безналом или даже кредитками. Даже сам процесс очень интересен.

И что ещё не маловажно. Прибыли получаемые системой не исчезают без следа, а постоянно тратятся на новые технологии, приобретение интеллектуальной собственности, и потому система развивается, а не топчется на месте, и это постоянно ощущают её пользователи.

Стоит признать, что WMT наиболее развитая организационно и технологически электронная платёжная система в мире. На её борту большой набор всевозможных инструментов и сервисов, некоторые из которых уникальны.

К примеру, трастовый сервис, который позволяет двум договаривающимся сторонам обезопасить себя при сделке путём внесения обоими залоговых сумм на общий гарантийный кошелёк и данное внесение является добровольным, а контролирует выполнение условий траста – робот. Только в системе WebMoney пользователи, не отходя от компьютера, могут получать и давать кредиты. Только в системе WebMoney есть уникальный сервис, называемый Capitaller, который позволяет создавать корпорации виртуально и обеспечивать к средствам коллективный доступ, назначая полномочия и права для каждого из участников. Только у WebMoney есть технология, благодаря которой, разработчики и издатели могут продавать свои электронные книги и программы за WM, точно определяя каждого покупателя по его WMID, защищаясь основательно тем самым от пиратов. Только в системе WebMoney управлять своими средствами пользователь может с телефона настолько же легко, как и с компьютера. Проще говоря, многое есть только в системе WebMoney. Не упоминаются уже такие очевидные вещи, как механизм автоматического приёма оплат на сайтах и сервис оповещения.

Об вопрос доверия покупателей к продавцам спотыкаются многие электронные платёжные системы, ведь не схватишь мошенника через модем за рукав. Эта проблема в WebMoney решена изящно. В системе существует система аттестации – своеобразное внутреннее аккредитование. Паспортные данные пользователя, который решил избавиться от анонимности, проверяются администрацией WMT или одним из пользователей, у которого есть специальный статус Регистратора. В результате этой проверки пользователь получает аттестат – своеобразный электронный паспорт. И после этого этот участник электронной платёжной системы может за WM продавать товары в автоматическом режиме и использовать ряд других функций, которые анонимам не доступны. К этому участнику повышается доверие других участников: в системе появляются о нём сведения и она гарантирует выдать эти сведения по запросу следствия или суда и в то же время сама система гарантирует в случае конфликта отзыв аттестата и блокирование средств на кошельках.

Неужели у системы отсутствуют недостатки? Конечно же нет, в нашем, далёком от совершенства мире недостатки есть у всех. Самым главным недостатком системы WebMoney является нехватка прозрачности. И не помешало бы с некой периодичностью проводить публичный аудит. У остальных минусов характер временный или некритичный.

В качестве заключения.

На Западе уже давно поняли, что отмахнуться от электронных денег, которые выпускают частные эмитенты, не удастся. Даже более, в них там увидели перспективу, так как при помощи электронных платёжных систем решается большое количество проблем. Поэтому и Европа, и США, как и многие развитые государства, свой курс направили на придание легитимности электронным платёжным системам. В 2000 году, Европарламент принял Директиву 2000/46/ЕС, по которой электронным деньгам было дано определение и было позволено выпускать свои электронные деньги небанковским структурам при условии, лицензирования и контролирования его со стороны государства. На сегодняшний день есть уже опыт успешного применения этой Директивы странами – участниками Евросоюза.

Есть страны, которые продвинулись ещё дальше, к примеру, Сингапур. Где государство, долго не думая, решило само наладить выпуск электронных денег и, кроме того, на их эмиссию ввело собственную монополию.

Со стороны российского Центробанка продолжается упорное игнорирование этого вопроса. И, как ни странно, но белорусское законодательство на сегодняшний день в этой области прогрессивнее, чем российское.

Но ещё раз хотелось бы отметить, что нехватка нормативной базы вовсе не означает незаконность электронных денег в России. Да, это создаёт определённые сложности для эмитентов, создаёт незначительные сложности для мерчантов и пользователей, создаёт недопонимание со стороны финансистов и «традиционных» банкиров, не даёт точно сформулировать понятие электронных денег – но это всё, в конце концов, не влияет на полезность их в повседневной жизни и полностью окупается тем удобством, которое электронные деньги дают нам при проведении расчётов в Интернете и за его пределами.

Играть в казино с помощью WebMoney